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发展区块-随着传统金融机构的转型以及金融科技的不断发展

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張翼介紹稱,在君康年華康養社區里,客戶所處的物理空間都會有適配的安全設備,例如人臉識別/門禁卡、居室里的雷達和全屋智能語音終端,所有的設備都通過基於WiFi/5G的物聯網實現跨空間的自動切換,實現全天候守護。此外,通過密鑰對客戶數據進行加密存儲,再經過AI的數據分析,指導專業服務人員提供個性化服務。

隨著我國宏觀經濟結構調整,利率市場化縱深推進,以及金融科技、大數據等前沿技術的日趨成熟,商業銀行數字化轉型迫在眉睫。

鄒幫山認為,銀行的金融科技應用要把握三個度:一是技術的先進程度。先進但不成熟的技術會帶來一定風險,而使用滯後的技術達不到應有效率提升。二是把握金融科技與銀行業務的匹配度。一切金融科技的使用,都應創造相應的業務價值。三是自主可控度。無論是跟金融科技公司合作,還是自身發展金融科技,都不應讓銀行失去自主可控能力。

鄒幫山介紹稱,作為東北首家民營銀行,億聯銀行的戰略定位是數字銀行、智慧生活。從誕生之日起,億聯銀行就聚焦在數字銀行方向上,是全國第四傢具備線上貸款資質的銀行,打造了基於大數據的線上風控體系、反欺詐體系,以及客戶服務體系。

就央行最近發佈的FinTech規劃,鄒幫山表示,其對於銀行的科技發展,以及科技公司未來業務的拓展給出了很好的規劃。從供需兩方明確了各自的邊界和未來可能發展的方向。銀行是一個金融強相關的業態,從銀行的金融科技創新角度來說,要聚焦在應用級別的創新。一些基礎領域的創新,或者說基礎的技術解決還是要依賴於科技公司。這個界限是非常清晰的,而且具有很強的互補性。

“我認為,區塊鏈是目前供應鏈金融中更可行的一種方案。”小米金融金融科技總經理薑永強表示,“我們希望把區塊鏈帶入整個產業體系,不僅單純為金融賦能,而是把小米所擅長的產業與金融結合。”

孟慶豐認為,基於移動化、數字化技術的快速發展,當前金融業可用的數據也更加全面。尤其在近幾年,已能看到金融科技正在改變傳統業務中的不利因素。比如小微金融的人員成本、運營成本很高,但是通過量化的風控技術可以把成本快速的降下來;又比如智能投顧、反欺詐也能夠快速且在無需會面的情況下防範欺詐風險。金融科技無論在金融領域的各個角度上,還是在細分的領域上確實能做出很重大的貢獻。

“在這個過程中,結合銀行的經營和發展,億聯銀行認為數字化銀行的核心競爭力,或者說數字化銀行未來的增長潛力取決於幾個因素:第一個是數據資產能力;第二個是創新和變革能力。” 鄒幫山指出,在“數據資產+創新能力”基礎之上,億聯銀行構建了未來數字銀行競爭力方程式,即數字資產加上創新能力,再乘以金融科技繫數等於未來的競爭力。

李鴻:金融與科技企業合作要做到知己知彼

鄒幫山:銀行要善用金融科技這根杠桿

區塊鏈技術被再度定位後,市場反應火爆。而區塊鏈在什麼場景中具有不可替代價值的問題受到重點關註。

目前,傳統銀行正面臨數字化轉型。吉林億聯銀行行長助理、首席信息官鄒幫山認為,實際上,對於銀行來說金融科技是一個杠桿。比如大數據風控,基於傳統銀行線下貸款篩查模式的成本費用非常高,而基於金融科技,從開戶到授信以及放款可能只需幾分鐘,效率和效能得到較大提升,這即為金融科技的杠桿能力,銀行要利用和掌控好金融科技這根杠桿。

王衛國:數字化是銀行發展的核心動力

值得一提的是,作為為數不多具備產業基因的互聯網巨頭,小米金融背靠小米集團,堅持為實體產業提供金融科技服務的定位。

數字化發展下,科技與金融的融合不斷深入。

薑永強:讓區塊鏈為整個產業體系賦能

實際上,數字化可以視為銀行業邁入4.0階段的開端,它是繼電子化、網絡化、移動化之後,商業銀行發展的新階段。數字化以數據及算法為重點,體現科技對全業務的重塑,包括商業銀行的公司零售、運營法規以及計財人資等全方位的數字化改造,形成發展的全新動力(310328)——數據核動力。

對於中小銀行來講,數字化轉型的方向是什麼?唐山銀行黨委書記王衛國認為,金融科技的快速興起給中小銀行帶來了巨大的外部不確定性和激烈競爭,銀行正向客戶長尾化、產品場景化、渠道全時化、風控智能化、數據資產化、平臺開放化等新型模式轉變。

王衛國指出,數字化轉型的核心價值或意義在於其能夠為中小銀行提供四項價值:一是“提質”,即提升客戶滿意度、提升整體服務質量、提高智能化服務水平;二是“降本”,即降低網點人力投入成本、風險管理成本、獲客成本等;三是“增效”,即優化服務流程、提高服務效率、提高風險管控與市場營銷的精準度等;四是“創新”,即銀行數字化轉型將為客戶帶來新模式、新產品、新服務、新體驗。

此外,對於消費金融公司來說,很重要的問題是如何通過大數據降低獲客成本。李鴻認為,從風控的角度來講,當前中國的互聯網金融行業還沒有經歷完整的經濟周期,數據的積累比較有限。在徵信尚不完善之時,數據驅動的風控可以說“在跟時間賽跑”。

王衛國指出,在抓住機遇的同時,中小銀行也應該正視自身存在的問題,直面困難和挑戰,並積極向先進銀行、金融高科技公司學習經驗,統籌規劃並逐步構建數字化經營管理體系,全面推動數字化轉型,並努力從戰略、應用、組織、數據與技術五個層面構建數字化能力。

此外,在近年數字化轉型中,金融與科技的融合也發生了轉變。在這兩年多的時間里,持牌金融機構已經逐漸從考慮是否要轉型轉變為如何實現轉型。孟慶豐介紹道,目前,金融機構在數字化轉型中存在兩大模式——自建或者合作。不同的金融機構基於自身的不同特點做出一些不同的選擇,而選擇背後的路徑、試錯成本和投入成本都不同,都有各自的取捨。

在李鴻看來,金融行業和科技行業雖然密不可分,但如何做好合作值得探討。他認為,金融從業者要吃透自身業務,瞭解產品、客戶的痛點。這樣才能有的放矢地解決問題,這是知己。

對於近期備受關註的區塊鏈技術。朱瑜東認為,區塊鏈和銀行的本質實際上均是可信度。區塊鏈以安全、可靠、不可篡改的特性,解決了金融交易最重要的信任問題。

李鴻分析稱,消費金融行業尤其是普惠金融對科技的需求很多。消費金融公司需運用先進科技打造專註於便利性和安全性的消費金融產品,這也是消費金融公司的重中之重。同時,消費金融公司為客戶提供產品首先要便利。客戶申請借款只需填寫一些姓名、身份證號、住址等基本信息,便利的背後則是消費金融公司運用一系列金融科技手段做好風控。通過反欺詐手段驗明正身,用人臉識別、活體識別,甚至遠程視頻簽單的形式進行獲客,這背後都有很多金融科技的因素。

隨著傳統金融機構的轉型以及金融科技的不斷發展,金融與科技的融合日益緊密,金融機構與科技企業的交互也日益密切。

對此,薑永強舉例稱,以小米體系中的黑鯊游戲手機為例,在其發展初期有強烈的貸款需求,但較難獲得銀行授信。相較之下,小米對於黑鯊手機具有深入瞭解,所以可對它進行扶植,幫助其基於訂單獲得貸款,並直到形成小米應付賬款,繼而成為應付賬款的保理融資。

對此,孟慶豐以飛貸金融科技舉例稱,作為一家技術應用型金融科技公司,其主要服務於持牌金融機構。目前,飛貸金融科技已與人保財險、北京銀行(601169,股吧)、華潤信托、通聯支付等多家涵蓋保險、銀行、信托、支付四大金融子行業的頭部企業達成技術輸出合作。另外,此前飛貸金融科技更多的是專註於小微金融服務領域,現在也會增加到包括智能投顧,包括智能反欺詐的模塊。

具體措施包括:在戰略規劃方面,將數字化轉型明確為戰略核心,併列入中長期發展規劃中;在組織架構方面,組建橫跨多部門的敏捷化組織,孵化儲備複合型創新人才;在思維理念方面,打造敏捷組織和創新文化(300336,股吧),保障數字化轉型戰略的落地;在IT能力建設方面,提供更加面向客戶的、面向渠道的、敏捷的IT配套支持;在客戶管理方面,樹立數據驅動的理念,通過數據分析,瞭解客戶、精準提供服務,從而與客戶建立緊密的共生關係;在風險管理方面,打造基於金融科技的智能化風控能力;在合作生態方面,搭建新金融生態,進行模式創新,拓展盈利模式等等。

孟慶豐:先進理念是金融與科技融合的核心

第三是以“金融視角+先進科技”承擔社會責任。朱瑜東介紹了建信金科最近與天津民政的合作。在老年人補貼方面,原來不管老人年齡和身體健康狀況如何,必須到社區認證。而現在完全做到人臉識別掌上認證,這為社會服務賦予科技的力量。

朱瑜東表示,金融科技要和傳統業務在具體場景上進行融合。比如建信金科今年做了30個流程機器人程序,把過去需要銀行員工做的簡單、重覆工作通過AI實現自動化操作。由此,原來需要半個小時的工作現在只需幾秒鐘就可以完成。在金融各個環節上,金融科技的應用只會越來越多。

據悉,君康年華養老社區的服務體系將融入更多智能化系統和科技設備,並提出CPSS(信息-物理-社交空間)融合理念。通過空間關聯、人機協同、跨空間目標匹配、大數據存儲等處理方式與人工智能的運用,實現跨空間感知,既充分保護客戶隱私,同時也能對客戶生活起居提供足夠的照顧和關懷。

張翼:“科技+”引領智慧康養生活

隨著大數據、人工智能、5G網絡等科技的快速發展,如何將最先進的科技與養老產業相融合,打造“智慧養老”新生活,已經成為新的熱點,是目前養老產業發展中的一個重要方向。

第二是服務其他銀行。朱瑜東舉例說,對於中小銀行而言,零售風險計量是一個大問題,建行在這個體系裡面建設多年,搭建了一個零售風險計量平臺。目前,有80多個銀行在使用這個平臺,幫助其識別風險,同時也提升了整個行業的風險管控能力。

建信金融科技創新中心副總經理朱瑜東指出,AI技術決策是金融服務的智能化和自動化,也是其他技術落地金融的依托。其中,雲計算掃除了在AI落地金融場景過程中的算力障礙,大數據則為AI不斷學習快速成長提供源源不斷的動力。

鄒幫山表示,在未來的佈局中,億聯銀行將積極提升智慧銀行能力,打造覆蓋人工智能、大數據的Smart架構,以及億聯銀行渠道端的分享能力,即開放能力。在開放銀行2.0的平臺上,億聯銀行將更廣泛地與銀行同業和互聯網平臺連接。

朱瑜東:AI技術決策是智慧金融的核心要素

“目前,社會對區塊鏈的關註達到了一個高度。但其實,銀行在幾年前就開始了區塊鏈方面的耕耘,並逐漸在某些領域應用。” 朱瑜東表示,至於數字貨幣,其應用範圍要比銀行的電子錢包大,是紙鈔的數字化替代,原則上不需要綁定銀行賬戶,用戶與用戶之間的轉賬就像紙鈔一樣方便。

在金融科技的影響下,銀行業近年來有了很大變化。在傳統業務操作模式的轉型過程中,“技術+數據”驅動金融不斷創新,為金融步入智慧時代奠定了堅實的基礎。

“供應鏈信息經常是無法銜接的。”薑永強舉例稱,比如小米的一級供應商拿到小米的應付款進行融資,小米作為該業務中的核心企業,其一級供應商可以得到銀行的認可併進行融資貸款。當一級供應商在付款給二級供應商時,二級供應商所持有應收賬款的核心企業就變成了一級供應商,核心企業的主體信用在逐漸降低。

孟慶豐強調,金融科技最核心的其實並不在於技術壁壘,更多的是在於理念、思想。技術上一定可以突破、可以超越。如今,飛貸金融科技率先在保證安全的情況下,在金融機構進行了容器化的部署。同時,構建自動化的建模平臺,解決部分傳統金融機構沒有建模人員、或在建模人員成本很高沒有辦法自己去自建的情況下,為合作機構提供相應的服務。

飛貸金融科技聯合創始人、副總裁孟慶豐表示,事實上傳統金融機構對科技始終是重視的,只是隨著移動互聯網的快速發展,以及快速迭代下,對比互聯網巨頭產生了差距。

君康人壽保險股份有限公司副總裁、健康產業事業部總經理張翼表示:“無論智慧養老發展到什麼階段,最有價值、最好的服務就是人對人的服務,如果有支付能力,相信大家更加樂意選擇由專業人員來提供面對面的服務,而不是機器。我們要做的是線上高科技與線下專業服務緊密結合。”

此外,就金融科技公司如何服務傳統金融機構方面,朱瑜東表示,第一是為建行服務,這是要重點保障的工作任務。建信金科2018年成立,建行是唯一一家把IT力量全部裝入公司的銀行,現在建行的IT需求由建信金科全量承接。

曹馳編者按/隨著金融科技ABCD(即人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據)等新興技術在金融行業的深入應用,科技對於金融的作用被不斷強化,創新性的金融解決方案層出不窮,金融科技發展進入新階段。然而,作為新興產業,金融科技在與金融行業的融合發展中,還存在著融合邊界模糊、風控管理不足以及金融市場應用場景受多重制約等諸多問題。如何解決難題?在11月5日由中國經營報(博客,微博)社主辦的2019(第十七屆)中國企業競爭力年會上,來自金融與科技領域的多位嘉賓分享了自己的觀點。

捷信消費金融有限公司CRO李鴻表示,金融與科技是你中有我、我中有你,密不可分。金融與科技企業的合作最重要的是要做到知己知彼。

然而“知易行難”,具體而言中小銀行數字化轉型應該怎樣突圍?王衛國表示,應當把“以客戶為中心”和“特色化的產品與服務”作為差異化發展戰略下的兩翼,利用金融科技轉變發展思維、利用各種新技術手段拓展客戶、積極快速地響應客戶需求、豐富產品種類、提高工作效率。

“知彼,是指不能閉門造車。”李鴻指出,傳統金融機構非常合規,這是金融機構的重要資本。但傳統金融機構不能因為新興金融科技的不確定性而不願意關註,只有關註金融科技的發展趨勢,才能不斷提高,找到新的解決方式。

“而在整套區塊鏈體系內,無論第幾級供應商,他拿到的始終是基於小米應付款的區塊鏈電子憑證,即使遞進到最後一級時,供應商拿到的依舊是小米的應付賬款。因為全流程在小米產業鏈內完全是可溯源、可拆分的。供應商作為小米產業鏈中的一環,供應商的訂單屬於小米訂單中的一部分,供應商拿到的是小米訂單的確認。此時,供應商拿應付款向銀行融資時,即是小米的應付款確認,進而更容易得到銀行的授信貸款,為供應商直接提供融資服務。”薑永強解釋道。